INVESTISSEMENT IMMOBILIER : EMPRUNTER DANS UNE BANQUE EN LIGNE, INTÉRESSANT ?

INVESTISSEMENT IMMOBILIER : EMPRUNTER DANS UNE BANQUE EN LIGNE, INTÉRESSANT ?

Quand on veut investir, ou quand on investit dans l’immobilier, le prêt immobilier est la pierre angulaire du processus. En effet, rares sont ceux qui peuvent payer intégralement un bien immobilier sans faire appel à un emprunt bancaire.

L’idée de cet article m’a été soufflée par un de mes lecteurs, Loic et je l’en remercie ! Pour pouvoir traiter du sujet, il fallait que je trouve quelqu’un qui ait déjà souscrit à un emprunt dans une banque en ligne pour avoir de la substance et un véritable avis. Or, ce ne fut pas une tâche aisée, car ni dans mes amis, ni dans mes collègues, ni dans ma famille, je n’ai trouvé quelqu’un ayant fait appel à une banque en ligne pour financer un bien immobilier. Mais je me suis souvenue d’avoir rencontré en juin dernier un investisseur en immobilier (qui est aussi blogueur mais sur un tout autre sujet que l’immobilier et l’argent donc il a préféré ne pas être nommé dans l’article, mais je l’appellerai Gabriel dans l’article), qui m’avait dit qu’il avait des emprunts au sein d’une banque en ligne. C’est d’ailleurs lui qui fut le premier à me mettre la puce à l’oreille sur les avantages qu’il y a à avoir un compte dans une telle banque. Puis un article de Guillaume du blog Immeuble de rapport avait fini le travail, et j’ai finalement ouvert un compte chez ING Direct dernièrement. Ils avaient d’ailleurs tous les 2 raisons, j’ai aujourd’hui une carte visa toute dorée qui me coûte zéro euro ! Sans compter les autres nombreux avantages, et même s’il n’y a pas de guichet, elles sont autant, voire plus accessibles qu’une banque classique, on peut les appeler de 8h à 21h en semaine ! (et le samedi jusqu’à 18h) Essayez d’appeler votre banque avant 10h ou après 17h…Vous n’aurez que la messagerie pour vous consoler.

Pour revenir au sujet principal de cet article, j’ai donc posé des questions à Gabriel pour comprendre les modalités et exigences de ces banques et si c’est si facile et avantageux, comme la promotion qui en est faite sur les sites de ces dernières.

Le contexte : Gabriel possède plusieurs près, de 50 000€ à 150 000€, tous d’une durée de 25 ans.

1) Pour quelle(s) raison(s) t’es-tu tourné vers une banque en ligne pour financer tes biens immobilier?

Gabriel : C’est plus pratique car tu n’as pas à te déplacer, tu connais la réponse très vite : si ton dossier est finançable, tu le sais tout de suite après avoir rempli un questionnaire. Dans ce cas, il faut envoyer les documents par mail et certains par la poste. Il n’y a pas de pénalités de remboursement anticipé.

2) Dans quelle(s) banque(s) en ligne as-tu souscrit tes prêts?

G : Boursorama

3) As-tu eu des frais de dossier? Si oui, pour quel(s) montant(s)?

G : Il n’y a aucun frais de dossier.

4) Comment s’est déroulé le processus de souscription?  Tout s’est fait en ligne ou as-tu eu affaire à un conseiller au téléphone?

G : Tu remplis un questionnaire avec toutes les indications : adresse de l’appartement si tu as déjà fait une promesse de  vente, évaluation du loyer par une agence immobilière, tes revenus salariaux et non salariaux, ton patrimoine financier, tes prêts en cours si tu en as, etc… Ensuite, le logiciel te répond si le prêt est finançable ou pas. S’il est finançable, tu envoies des documents par mail et par la poste pour certains (notamment les papiers à remplir).

Oui, j’ai eu affaire à un conseiller par téléphone parce qu’un conseiller (une conseillère en l’occurrence) m’a été attribué(e). Tout se fait par correspondance, mais j’ai eu la chance de la rencontrer physiquement. Je dis chance parce que c’est toujours plus sympa de mettre un visage sur un nom et ça rend les conversations téléphoniques plus humaines par la suite. Mais en son absence, un autre conseiller peut la remplacer sans aucun problème.

5) As-tu trouvé les processus plus ou moins fastidieux qu’avec une banque de détail?

G : J’ai fait un prêt dans une banque de détail et c’est beaucoup plus fastidieux. Il me rappelait pour me demander sans cesse des papiers. Un autre exemple : la personne chargée de mon dossier est partie en vacances. Celle qui devait prendre la relève sur ce dossier ne l’a pas traité pendant son absence. Dans une banque en ligne, ce n’est pas le cas. Les conseillers sont interchangeables.

6) Est-ce que les exigences sont les mêmes que dans un banque de détail classique au niveau du dossier?

: Je pense que les exigences sont plus draconiennes. Je peux en parler car j’ai l’expérience des deux types de banques. Dans le cas de Boursorama, lors de mon premier prêt, ils ont épluchés tous les mouvements sur mon compte, entrées mais surtout sorties. Ils m’ont demandé de justifier certaines sorties. En fait, c’est pour vérifier si ces sorties ne correspondent à des charges mensuelles pérennes (crédits, pensions alimentaires…) qui viendraient augmenter ton taux d’endettement. Ce ne fut pas le cas dans la banque « en dure ».

7) As-tu envoyé les documents par courrier ou les as-tu scannés?

G : Certains documents ne doivent pas être scannés, tu es obligé d’envoyer les photocopies (comme par exemple tes relevés bancaires) ou les documents originaux comme les formulaires que tu télécharges sur leur site et que tu dois envoyer avec les pièces justificatives.

En fait, le premier dossier, je recommande tout envoyer par la poste (en recommandé de surcroît). Ce n’est qu’ensuite, quand ils te relancent pour avoir des pièces justificatives supplémentaires que tu peux envoyer les documents par scan.

8) As-tu eu des exigences de domiciliation de revenus?

G : Il n’y a aucune exigence de domiciliation de revenus.

9) T’ont-ils imposé une assurance ou as-tu pu faire une délégation? Ou alors est-ce que leur assurance était intéressante comparativement à ce que l’on peut avoir avec une banque classique?

G : C’est le deuxième cas. Leur assurance est intéressante. Ils ont une convention avec la CNP. En revanche, quand j’ai fait mon prêt dans une banque « en dure », j’ai fait une délégation d’assurance.

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10) Ont-ils été ouverts à un financement à 110% (donc avec frais de notaire et garantie) ou plus, si travaux?

G : Non, tu es obligé de payer les frais de notaire. Ils financent aussi les travaux. Donc pas de financement à 110%. Mais à Paris un financement à 110% ne présente aucun intérêt car il ne permet pas de dégager un cash-flow compte-tenu des prix des m². C’est la raison pour laquelle je finance toujours les frais de notaire + les travaux pour pouvoir diminuer le montant des mensualités et dégager un cash-flow. En province, la problématique est différente.

11) Es-tu satisfait d’avoir fait appel à une banque en ligne pour tes prêts?

G : Oui, très satisfait. Je ferai tous mes autres crédits chez eux.

12) A ton avis quel est ou quels sont les principaux avantages par rapport à un prêt dans une banque classique?

G : 1/La rapidité du délai de réponse, ça va très vite ;

2/il n’y a pas de pénalité de remboursement anticipé,

3/les taux sont les plus bas du marché.

Un inconvénient toutefois : c’est plus compliqué de renégocier les taux quand les taux directeurs baissent…

Il y a visiblement pas mal d’avantages à traiter avec une banque en ligne pour un prêt (pas de frais de dossier, rapidité, taux compétitifs, pas de pénalité de remboursement anticipé, etc. sans négocier ces points), pourtant encore peu de gens se tournent vers elles pour financer un projet immobilier (je n’ai trouvé personne dans mon entourage direct comme je le disais en début d’article). Le banquier physique rassure alors qu’en fait, le service peut être meilleur même à distance ! L’exemple de Gabriel sur sa banquière qui part en vacances et sa collègue qui ne traite pas le dossier, est assez courant (parfois c’est à cause d’un arrêt maladie, d’un départ en congé maternité, etc. on a tous entendu des histoires comme ça), or dans une banque en ligne, le fait que les conseillers soit interchangeables et réactifs évite ce type de problème. Je n’ai moi-même pas encore emprunté au sein d’une banque en ligne, mais maintenant que je suis cliente, et que j’ai des retours d’expériences tels que celui que je vous livre ici, je me tournerai vers elles sans problème. Si vous avez les moyens de payer les frais de notaire, je pense que ça vaut le coup d’aller voir ce que les banques en ligne proposent pour un emprunt. D’ailleurs, même en dehors d’un financement de projet immobilier, je vous conseille de vous libérer de ces frais mensuels de carte qui ne sont ni plus ni moins qu’un abus, et d’ouvrir un compte dans une banque en ligne. Je considère que c’est abusif car la banque vous facture des frais de carte alors qu’à chaque fois que vous effectuez un achat avec votre carte, Visa/Mastercard ou autre, reverse une commission à la banque, donc c’est un double effet kiss-cool pour la banque !

Pas obligé d’y domicilier vos revenus, vous pouvez simplement faire un virement mensuel d’une partie de votre salaire, et faire vos dépenses courantes que vous faites par carte avec ce compte !

Si vous êtes intéressé pour arrêter d’être « racketté » par votre banque au sujet des frais de carte, j’en profite pour vous donner mon code parrain (ou plutôt marraine pour moi ;-)). En ouvrant un compte chez ING où je suis cliente, 80 € vous seront offerts et, pour être transparente, ING m’offrira une prime pour vous avoir parrainé. Un petit encouragement qui m’aidera à payer les frais du blog (hébergement, achat de photos, etc.) car, même si je le fais avec beaucoup de plaisir, un petit coup de pouce me serait le bienvenue 😉

 

Ici mon code parrain : HSZDDSN

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