QUI PEUT EMPRUNTER SANS APPORT POUR INVESTIR DANS L'IMMOBILIER?

QUI PEUT EMPRUNTER SANS APPORT POUR INVESTIR DANS L’IMMOBILIER?

Beaucoup veulent investir dans l’immobilier locatif, mais la problématique de l’apport peut freiner de potentiels investisseurs. Mais comme vous le savez, on peut emprunter sans apport ! Je reçois souvent des questions sur le sujet, beaucoup se demandent s’ils pourraient emprunter à 110% auprès de leur banque. Il est vrai que, souvent, les banques préfèrent que l’emprunteur mette sur la table 10% ou 20% du prix du bien, parce que cela réduit sa prise de risque en cas de non-remboursement. Toujours est-il, qu’il est possible de tout emprunter, à la fois le prix du bien mais aussi les frais de notaire, j’en ai fait l’expérience, et dans l’un de mes récents articles, je vous racontais l’investissement de Lydia, qui en a aussi profité récemment.

Alors, je ne suis pas une banque, mais avec mon cas personnel, les investisseurs qui font partie de mon réseau et mes discussions avec des banquiers, j’ai pu établir le profil type de la personne qui pourrait potentiellement demander un prêt sans apport à son banquier sans se « prendre un mur » 😉

  • Le candidat potentiel doit être solvable : il doit avoir des revenus réguliers, c’est-à-dire avoir un CDI dans la plupart des cas, ou une situation stable d’entrepreneur.
  • L’âge : Visiblement, les banques sont plus disposées à prêter sans apport aux jeunes. Il est en effet plus évident qu’un jeune n’ait pas ou peu d’apport comparé à une personne qui travaille depuis 30 ans. Aussi, le fait d’être « jeune » laisse supposer à la banque un potentiel d’évolution de ses revenus plus important que pour une personne « âgée ». Vous allez me dire, mais c’est quoi une personne jeune ? Et bien je dirai qu’en dessous de 40 ans, c’est quand même plus simple d’emprunter sans apport comparé aux plus de 40 ans. D’ailleurs, quand on est jeune, on profite aussi de tarif plus attractif pour les assurances etc, c’est donc vraiment un atout.
  • L’épargne : ce n’est parce qu’on veut emprunter sans apport, qu’on n’a pas un rond ! mais c’est aussi, parce qu’on veut utiliser à fond l’effet de levier du crédit ou qu’on veut utiliser son épargne pour autre chose que son investissement immobilier, voire même, parce qu’on ne veut pas l’utiliser du tout ! Mais avoir un peu d’épargne, démontre au banquier votre capacité à épargner et donc votre sérieux par rapport à la gestion de votre argent.

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  • C’est assez évident, et ça rejoint le point précédent, c’est la gestion de votre compte en banque. Pas la peine d’aller demander à votre banquier de vous suivre sur un projet en vous finançant à 110%, si vous avez des crédits à la consommation et que vous êtes à découvert tous les mois. Et ce n’est pas parce que le point 3) est rempli qu’il faut négliger ce point, car si vous mettez 50 € de côté par mois sur votre livret A en virement automatique mais que vous avez régulièrement des découverts sur votre compte-chèque, ça ne fonctionne pas 😉
  • Le projet : si le projet d’investissement est profitable, à savoir au moins de l’auto-financement et que le banquier comprend ce que c’est qu’un investissement et que vous voulez profiter de l’effet de levier (L’effet de  levier  consiste  à  réaliser  un  investissement  en  utilisant l’endettement, donc ici, à élever son patrimoine grâce au financement bancaire et de façon plus importante qu’avec son épargne), ce sera un point positif dans votre dossier pour obtenir un financement sans apport personnel.

Donc si on résume, le candidat idéal pour emprunter sans apport, ce serait un jeune (moins de 40 ans) qui travaille, qui économise un peu tous les mois, qui gèrent bien son argent et qui présente un projet d’investissement rentable! Et c’est exactement le profil de tous ceux que je connais et qui se font financer à 110% par les banques. Evidemment même si on ne remplit pas tous ces critères, avec de la détermination ou un bon courtier, il est possible d’obtenir un prêt sans apport mais ce sera juste un peu plus compliqué 😉

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